收益保卫战：投连险，保障和收益能否兼得？
[align=center][align=center][b][font=宋体][size=15pt]收益保卫战：投连险，保障和收益能否兼得？[/size][/font][/b][b][size=15pt][/size][/b][/align][/align][color=black][font=宋体][size=10.5pt]风险保费——作为一种特殊的寿险产品，你缴纳的保费中有一部分是风险保费，相当于一般购买人身寿险的费用一样。 [/size][/font][/color][color=black][font=宋体][size=10.5pt]账户管理费、投资账户管理费——基本上每个月都要收取5元左右的账户管理费用，一年累计就是60元左右。另一方面，每年每个账户按照账户金额的1％-1.5％来收取还要交纳投资账户管理费。 [/size][/font][/color]
[color=black][font=宋体][size=10.5pt]买卖差价——不少投连险产品有一个买卖差价，大概的幅度是5％左右。一般在网上查询投连险的账户价值，每天都会有一个买入价和一个卖出价。今天如果购买这个投连险产品，投入的钱要按照今天的买入价折算成份数，而如果今天想抛出，则要按照卖出价计算。目前，监管部门也规定新版投连险产品账户的买卖差价不得超过2％。 [/size][/font][/color]
[color=black][font=宋体][size=10.5pt]此外，还有账户转换费，也就是要进行投资账户之间的转换时所需支付的手续费，以及部分领取费用、退保费用等费用。 [/size][/font][/color]
[color=black][font=宋体][size=10.5pt]这样算下来，如果去年购买投连险，第一年缴纳了5000元保费。其中，基本保额10万元的风险保费是301元/年(24岁女性为例)。按照收取50％的初始费用来计算，能落到账户里的钱是2500元，再扣除风险保费后的2199元都进入投资账户。假设把这些钱全部投入进取型的账户中，按照50％的收益率可以赚到1099.5元。如果到年底她想把这部分钱取出来，那么扣除每个月5元的账户管理费、一年1％的账户管理费后是1099.5-5×12-1099.5×1％＝1028.505元，再扣除4％的提取手续费、2％的买卖差价，最后能拿到手中的钱有1028.505×96％×98％＝967.6元。实际的年收益是967.6/4699＝20.6％(301元是风险保费，不属于投资范围)。 [/size][/font][/color]
[b][color=black][font=宋体]战术三：做好“持久战”准备[/font][/color][/b][color=black][font=宋体][size=10.5pt] [/size][/font][/color]
[color=black][font=宋体][size=10.5pt]投连险一般都是长达20、30年的长期险种，其短期的收益可能会比不上基金或其他理财产品，因而投保人在购买之前一定要确定自己是否有耐心和经济实力做长线。高昂的进出费用决定了购买投资连接险是一项长期投资计划，而不像投资股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出。投资者如果注重短期收益而去冲动投保或者退保，将会有很大的损失。投连险的退保手续烦琐，如果消费者购买后一两年要退保的话，将得不偿失。另外，在购买前要认真考虑自己的缴费能力，以免出现前期收入较高时候购买较多，等到后期收入下降时又没有能力缴费，最后不得不退保，经济上遭受损失。 [/size][/font][/color]
[color=black][font=宋体][size=10.5pt]因此，购买投连险和其他保险一样，首先应该选择大公司，因为大公司在投资方面具有丰富的经验，其投资能力与风险控制能力较强，而小公司由于欠缺投资经验等，相对投资风险也较高。 [/size][/font][/color]
[b][color=black][font=宋体]战术四：保障先行[/font][/color][/b][color=black][font=宋体][size=10.5pt] [/size][/font][/color]
[color=black][font=宋体][size=10.5pt]无论如何，保险的第一功能还是保障，因此，衡量投连险的收益也要把保障部分算入内。在以往投连险的市场运行中，一些投保人忽视其保障功能，仅将其视为一种投资工具。由于投连险回报具有不确定性，投资风险要由投保人承担，因此，一些人寿保险公司并不鼓励客户为了暂时收益进行短期投资，而希望帮助客户建立长期的投资理念，明确好自己的风险承受能力和偏好，再进行谨慎的投资。 [/size][/font][/color]
[color=black][font=宋体][size=10.5pt]不过，对于目前最需要保障的人来说，先应该投保基础的人寿、意外或医疗等保险，有一定经济实力之后再考虑购买投资型保险进行增值。 [/size][/font][/color]
[b][color=black][font=宋体]知己知彼[/font][/color][/b][color=black][font=宋体][size=10.5pt] [/size][/font][/color]
[color=black][font=宋体][size=10.5pt]虽然投连险这两年被炒得很热，但大部分消费者对其知之甚少，而投连险又可以算得上是各种保险中设计最复杂的一种。所以，上“战场”前还是要先来扫扫盲，“知己知彼，方能百战不殆”。 [/size][/font][/color]
[color=black][font=宋体][size=10.5pt]一知：投连险全称是投资连结保险,是人寿保险+投资的结合。它的保险内容至少要包括一项的保险责任，详细情况要视该保险公司来定；投资方面一般分设几个帐户来投资，投资渠道不一，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间来选择资金的比例。简单的理解投连险就是一种特殊的寿险产品，你缴纳给保险公司的钱，一部分是传统保险的保费，另一部分是投资到至少一个投资账户中，获得投资收益。需要注意的是，投连险没有保底收益。 [/size][/font][/color]
[color=black][font=宋体][size=10.5pt]而我们常接触的投资型保险还有万能险和分红险。万能险，有点类似投连险，但它有最低保底收益，投资风险对于投连来说相对稳健。分红险是这三种保险中风险最小的一个，将保险公司的经营收益按照一定比例进行分成。目前行业中，万能险、分红险的年投资收益平均在3％-5％。 [/size][/font][/color]
[color=black][font=宋体][size=10.5pt]二知：除了调整投资账户比例，投连险一个最大的优势就是，可以随时调整保险额度。年轻的时候保额可以高一些，等到年龄大了还可以适度降低。比如20多岁单身时可以选择保障额度为10万元；30岁结婚了开始对家庭负责任了，就可以考虑把保障调高到20万元；50多岁时孩子长大成人可以自立了，负担和责任相对减少了，这时就可以把保障调低到5万元或更少，相应的投资部分会增加。 [/size][/font][/color]
[color=black][font=宋体][size=10.5pt]三知：4月份，保监会新出台了《投资连接保险精算规定》，其中对于初始费用、风险保额、退保费用、买卖差价等进行了重新规定，基本上是降低了投保的费用及买卖差价损失。今年10月1日后销售的投连险都要符合这一规定，不过，现在很多公司已经在推新版的产品。购买的时候一定要先问清楚哦！[/size][/font][/color] *** 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽 ***
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